Zakup Punkty na kredycie hipotecznym
Punktów hipoteczne są koszty poniesione w celu uzyskania kredytu hipotecznego lub na spłatę odsetek od kredytu. Są one dostępne w dwóch formach: zniżki lub powstania. Bez względu na rodzaj, wartość punktu wynosi jeden procent kredytów hipotecznych. Na 250.000 dolarów pożyczki, w związku z tym, punkt będzie o wartości 2500 dolarów.
Punkty promocyjne
Punkty promocyjne umożliwiają czytelnikom przed kosztami odsetek i obniżyć całkowite stopy procentowej stosowanej do kredytu.
Z tego powodu zakup punktów zmniejsza kwotę odsetek kredytobiorca opłaca się w czasie od tych kredytów.
Zasadniczo, zakup punkt, Kredytobiorca płaci odsetki przed jego powodu, a tym samym obniżenie wysokości ich wynagrodzenia miesięcznego kredytu .
W poprzednim przykładzie, jeśli kredytobiorca nabyć jeden punkt, to oni zapłacić 2.500 dolarów odsetek od udzielanych kredytów z przodu i zmniejszyć ogólny poziom oprocentowania kredytu o jeden procent.
Pożyczkodawca określa liczbę punktów zniżki kredytobiorcy mogą zakupić i ich kosztu. Zazwyczaj kredytodawca umożliwia kredytobiorcy zapłacić aż cztery punkty. Zakupy są zazwyczaj dozwolone w momencie zamknięcia i potem w każdej chwili, na wniosek kredytobiorcy.
Dopóki Punkty promocyjne spełniają kryteria opisane w IRS Tax Temat 504 , kredytobiorców może odliczyć całą kwotę punktu jako odsetki od rocznego zeznania podatkowego. Refinansowane punktów hipotecznych są odliczane przez cały okres kredytu, a nie odsetek. Punkty nie podlegają odliczeniu, jeśli dom jest wyceniany na ponad 1 milion USD lub jest dług pod zastaw domu do domu większe niż 1 mln USD.
Punkty Origination
Punktów Origination pobierane przez kredytodawcę do przetwarzania pożyczki.
Zasadniczo są opłaty związane z tworzeniem dokumentów i przekazywania funduszy hipotecznych.
Są one powszechnie stosowane przez kredytodawcę na pokrycie ich kosztów.
Koszty te opłata z góry w momencie zamknięcia, ale są rozłożone na cały okres pożyczki i nie są związane z odsetek. Czasami, punkty są naliczane osób z ubogich kredytowej w celu ochrony wierzyciela przed nie zyskując pełną kwotę odsetek są one wymagalne pożyczki. Zasadniczo, pobierając wysokiego ryzyka punktów kredytobiorca, kredytodawca zapewnia, że ​​będą one przynajmniej otrzymać pieniądze za swoją pracę.
Ponieważ nie są to odsetki, punkty te nie podlegają odliczeniu. Wyjątkiem jest, jeżeli są one wypłacane w celu uzyskania kredytu hipotecznego i nie zapłacił za koszty zamknięcia, co oznacza, że ​​nie były one pobierane przez kredytodawcę na pokrycie ich kosztów.
Jak punkty wpływają hipoteczny
Kupowanie punktów rabat obniża stopę procentową stosowaną do kredytu. Kredytobiorcy kredytu hipotecznego domu 250.000 dolarów z sześciu stóp procentowych procent, który kupuje dwa punkty obniża oprocentowanie do czterech procent. Bez kupowania punktów, kredytobiorca zapłaci 15.000 dolarów odsetek przez cały okres pożyczki. Kupując punktów, płaci tylko 10.000 dolarów.
Punktów Origination wzrost kosztów kredytu. Hipoteka domu 250.000 dolarów niosąc dwie powstawania punktów jest rzeczywiście hipotecznych 255.000 dolarów. Chociaż wzrost ten wydaje się niewielka, zważywszy na fakt, że kwoty te są dodawane do stopy oprocentowania kredytu. Oznacza to, że 30-letni kredyt hipoteczny stałe prowadzenie sześć stóp procentowych procent, kredytobiorca płaci w sumie 20.000 dolarów odsetek, w porównaniu z 15.000 dolarów, że byłoby gdyby nie były opłata punktów.
Kupowanie punktów powstania, dlatego zmniejsza ogólną ilość pieniędzy płacą, co nie jest odliczone od podatku. Dodatkowo obniża miesięczne płatności i zmniejsza ogólny bilans kredytu.
Wady i zalety punktów
Kupowanie punktów zniżki pozwala kredytobiorców zmniejszyć swoje miesięczne płatności. Potencjalnie, kredytobiorca może następnie dodać więcej pieniędzy na ich miesięczne płatności i spłatę kredytu szybciej. Być może największą korzyścią dla kupujących punkt jest jednak fakt, że obniża stopy procentowej. Niższe oprocentowanie oznacza mniejsze ogólne koszty kredytu. Jednak te punkty wymagają także płatności gotówką. Oznacza to, że kredytobiorca nie będzie już pieniędzy, które można zainwestować gdzie indziej. Przed zakupem punktów, kredytobiorców musi przeanalizować, jak długo zajmie im zastąpić pieniądze wydane na ich zakup.
Punktów Origination może zezwolić kredytobiorcy uzyskać kredyt hipoteczny, gdy on lub ona nie byłyby w stanie to zrobić. Punkty mogą być zatem konieczne. Główną wadą do punktu powstania jest to, że kredytobiorca płaci więcej za kredyt. Chociaż koszt jest zapakowane w ich miesięczne płatności i rozłożone w czasie na okres pożyczki, nadal jest dodatkowe pieniądze, które kredytobiorca musi wydać.
Określanie, czy powinieneś kupić punkty
Ze względu na wysoką wartość większości ekspertów finansowych domów i fakt, że są zakazane przez przepisy podatkowe z punktów odliczeniu, bardzo niewielu z nich dyskutować, czy przeciętny właściciel domu powinien zakupić punkty na kredyt hipoteczny. Jednak większość ekspertów zgadza się, że w domu jest często największym kapitałem jednostki i jako takie powinny być inwestowane i opłaciło się wcześnie, kiedy to możliwe. Na przykład, w niedawnym wywiadzie, Suze Orman zachęca właścicieli do płacenia kredytów hipotecznych od początku . Mimo, że nie szczególnie odnoszą się do zakupu punktów jako środek do tego, że zachęca się metodą, która najlepiej odpowiada właściciel domu w celu zmniejszenia liczby lat, które będą płacić ich hipotecznych. Ekspert finansowy Warren Buffett zgadza się z tym pojęciem.
Czy należy zakupić punkty to osobista decyzja zależy od kondycji finansowej i czas planujesz pozostałych w bieżącym domu. Bank of America oferuje kalkulator punktu hipotecznych, który zapewnia informacje dotyczące tego, czy zakupu punktów w kredytobiorcy interesie. Chociaż informacje te są pomocne, mówić z profesjonalnym przed punktów skupu.
Podobne tematy
